Kristina Geertsen
Content ManagerKristina er Content Manager hos Blue Finance Denmark. Hun skriver til daglig tekster om alverdens emner inden for marketing, økonomi, forbrug og lån.
Læsetid: 7 minutter
Kviklån findes ikke mere i samme form som tidligere. Søger du på “kviklån” i dag, dukker der oftest almindelige forbrugslån op med en fast ÅOP og gennemsigtige vilkår. Sådan har det ikke altid været.
For bare ti år siden var et kviklån noget helt andet: det kunne være et SMS-lån på et par tusinde kroner, som blev udbetalt på minutter, ofte uden nogen egentlig vurdering af, om man overhovedet kunne betale det tilbage. Den udgave af kviklånet er stort set væk, da der er taget lovmæssige tiltag for at gøre lånemarkedet mere forbrugervenligt.
Sådan så kviklån ud førhen
I 2000’erne og 2010’erne var kviklån (også kaldet SMS-lån eller mikrolån) hovedsageligt kendt for tre ting: hastighed, høje omkostninger og næsten ingen krav til låntager. Man kunne låne et par tusinde kroner ved at sende en sms eller via et par klik, uden at udbyderen nødvendigvis tjekkede, om man havde økonomi til at betale lånet tilbage.
Renter og gebyrer var sjældent gennemskuelige, og kombinationen af hurtige penge og uklare vilkår var med til at gøre kviklån til et fast tema i tv-programmer som Luksusfælden, hvor økonomisk pressede danskere endte i stor gæld – ofte på baggrund af netop denne type lån.
Dette billede af kviklån sidder til dels stadig fast i danskernes bevidsthed, selvom kviklån i denne form reelt ikke er tilgængelige længere.
Loven, der ændrede lånemarkedet: Kviklånsloven fra 2020
Den 1. juli 2020 trådte en ændring af loven om forbrugslånsvirksomhed i kraft (LOV nr. 801 af 09/06/2020), som populært kaldes “kviklånsloven” eller “opgør med kviklån”. Loven medførte disse ændringer:
- ÅOP-loft på 35 %: Der må ikke indgås aftaler, hvor de samlede kreditomkostninger giver en ÅOP over 35 procent.
- Omkostningsloft: De samlede omkostninger på et lån – inkl. renter, gebyrer og eventuelle rykkergebyrer ved misligholdelse – må aldrig overstige 100 % af det lånte beløb.
- Markedsføringsforbud ved høj ÅOP: Lån med en ÅOP på 25 % eller derover må ikke markedsføres uden for udbyderens egen hjemmeside, og hvis en udbyder har blot ét produkt over den grænse, rammer begrænsningen hele udbyderens markedsføring.
- Forbud mod kobling til spil: Det blev ulovligt at reklamere for forbrugslån sammen med spil eller spiludbydere – en direkte reaktion på, at kviklån og gambling ofte var markedsført side om side.
Fokus på kreditværdighedsvurderinger
Kort efter fulgte en fælles vejledning fra Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden, der præciserede, at udbydere skal foretage en reel kreditværdighedsvurdering af låntagere og ikke bare bede om en underskrift, før et lån kan gives eller forhøjes. Dette blev indført efter, at myndighederne havde undersøgt over 220 sager, hvor mangelfulde kreditvurderinger havde ført til, at forbrugere endte i alvorlig gæld (Finanstilsynet, april 2021).
Hvad skete der med kviklånsudbyderne?
De nye lovændringer ramte forretningsmodellen for de gamle kviklån direkte: uden mulighed for trecifrede ÅOP’er og uden lov til at reklamere frit, gav det klassiske kviklånskoncept ikke længere mening.
Nogle udbydere lukkede. Andre omlagde deres produkter, så de reelt blev almindelige forbrugslån med kreditværdighedsvurdering, fast løbetid og en ÅOP under det nye loft. Nogle lån blev og bliver stadig markedsført som “kviklån”, fordi det var og stadig er det, nogle folk søger på for at finde et lån.
Konsekvenser for forbrugerne
Ændringerne i udbuddet af lån har haft en effekt: Ifølge Finans Danmark faldt antallet af 18-21-årige, der optog deres første lån, fra over 13.000 i 2020 til godt 8.000 i 2021, og de unges samlede gæld faldt med næsten 20 procent på et enkelt år (Finans Danmark, marts 2023).
Samme analyse peger dog også på en bagside: en del af de låneinteresserede søgte over i et ureguleret marked, blandt andet via lånegrupper på Facebook, der ikke er omfattet af loven.
Kviklån og forbrugslån i dag: samme produkt, forskellige navne
Resultatet af lovændringerne er, at det, mange stadig kalder “kviklån”, i dag reelt er forbrugslån. Disse er karakteriseret ved krediværdighedsvurderinger, ÅOP under 35 %, gennemsigtige vilkår og en fast tilbagebetalingsplan.
Ordet “kviklån” er blevet hængende som betegnelse, hvilket formentligt hænger sammen med hastighed, da man stadig ofte kan få svar og udbetaling samme dag. Men derudover er der ikke ligheder med de tidligere kviklån.
Hvis du er nysgerrig på vores kviklån og forbrugslån, som i praksis er det samme låneprodukt, kan du læse mere om vores vilkår og se låneeksempler.
Sådan finder du et sikkert (kvik)lån i dag
Uanset om en udbyder kalder sit produkt for kviklån eller forbrugslån, er det de samme ting, du bør undersøge ved lånet:
- ÅOP under 35 %: Er den højere end dette, er lånet ikke lovligt at indgå.
- En reel kreditværdighedsvurdering: Det er et godt tegn, hvis du bliver bedt om dokumentation eller godkendelse med MitID.
- Gennemsigtige omkostninger: Du skal kunne se det fulde beløb, du skal betale tilbage og ikke kun en lav månedlig rente.
- Fast løbetid og en tydelig betalingsplan, så du ved præcis, hvornår lånet er betalt ud.
Pas på det uregulerede marked
Kviklånsloven beskytter dig kun, hvis du låner hos en udbyder, der er omfattet af den. Uden for det regulerede marked – fx i private lånegrupper på Facebook – gælder hverken loftet på 35 %, kravet om kreditværdighedsvurdering eller nogen af de andre regler, du lige har læst om.
Får du et lånetilbud uden en tydelig ÅOP eller uden kreditværdighedsvurdering fra en låneudbyder, du ikke kan finde almindelige oplysninger om, er det et tegn på, at lånet med al sandsynlighed ikke udbydes af en reel låneudbyder. Det betyder, at du ikke er beskyttet af loven, hvis du optager et lån af denne.
Ofte stillede spørgsmål om kviklån i dag
Er kviklån ulovlige i Danmark i dag?
Nej, men de tidligere kviklån uden kreditværdighedsvurderinger og med meget høj ÅOP’er er ikke længere lovlige at udbyde. De nye regler satte et loft på 35 % for ÅOP og kræver en reel kreditværdighedsvurdering af alle låneansøgninger. Det gør i praksis vilkårene for de gamle kviklån ulovlige, men navnet “kviklån” bruges i dag om hurtige forbrugslån med helt lovlige lånevilkår.
Kan jeg stadig få et lån uden en kreditværdighedsvurdering?
Nej. Siden 2020 har alle låneudbydere været lovligt forpligtigede til at foretage kreditværdighedsvurderinger af låneansøgninger, inden de evt. kan godkendes og udbetales. Dette er med til at beskytte forbrugere mod at optage lån, de ikke har råd til at betale tilbage.
Hvad er egentlig forskellen på kviklån og forbrugslån i dag?
I praksis ingen. Begge betegnelser dækker i dag over lån med kreditværdighedsvurdering og en ÅOP på max 35%. Forskellen ligger primært i markedsføring og forventet udbetalingshastighed, ikke i selve produktets vilkår.
Kort opsummering
Kviklån, som vi kendte dem for ti år siden, findes reelt ikke mere i dag. En lovændring fra 2020 satte et loft på 35 % for ÅOP og gjorde det obligatorisk for udbydere at foretage en kreditværdighedsvurdering, før et lån kan gives. Det gjorde det gamle, uregulerede kviklånskoncept ulovligt at udbyde. Herefter lukkede nogle udbydere, og andre omlagde deres produkter til almindelige lovlige forbrugslån.
I dag dækker “kviklån” og “forbrugslån” reelt over det samme: kreditværdighedsvurdering, gennemsigtige vilkår og en ÅOP under lovens loft. Uanset hvad udbyderen kalder det, gælder de samme lovmæssige krav, og det er de samme ting, du bør tjekke, før du skriver under på en låneaftale.
Kilder til artiklen
- LOV nr. 801 af 09/06/2020 om ændring af lov om forbrugslånsvirksomhed m.v. — selve loven (retsinformation.dk)
- L 149 (2019-20): Forslag til lov om ændring af lov om forbrugslånsvirksomheder m.v. (Opgør med kviklån m.v.) — lovforslaget med bemærkninger (Folketinget)
- Lofter over omkostninger og ÅOP og markedsføringsbegrænsninger på forbrugslån — juridisk opsummering af loftreglerne (Jurainfo)
- Forbrugerombudsmanden og Finanstilsynet offentliggør en vejledning om kreditværdighedsvurdering — Finanstilsynet, april 2021
- Forbrugerombudsmanden orienterer formidlere af kviklån om lovgivningen — Forbrugerombudsmanden, 2019
- Kviklånsloven slår igennem – unge tager færre dyre forbrugslån — Finans Danmark, marts 2023, effektmåling
