Læsetid: 10 minutter
Gældsfaktor er et meget relevant begreb at kende til, hvis du gerne vil optage et større lån. Læs med her på siden og bliv klogere på, hvad det er.
Hvad er gældsfaktor?
Gældsfaktor er et udtryk for din samlede gæld i forhold til den samlede bruttoindkomst i din husstand. Det er et af de essentielle nøgletal, som banker anvender til at vurdere den økonomiske situation for låneansøgere. Tallet siger noget om risikoen ved at låne penge til dig, og det kan derfor have indflydelse på hvor stort et beløb, du kan blive godkendt til at låne.
Hvad er en god gældsfaktor?
Det gælder generelt set, at jo lavere en gældsfaktor, jo bedre er det. Selvom man har en høj gældsfaktor, kan der dog stadig være mulighed for at låne, hvis andre nøgletal er bedre i forhold til låneudbydernes parametre.
Skalaen for gældsfaktor kan deles ind i 5 niveauer:
0 – 2,5 = Lav gældsfaktor
2,5 – 3,5 = Middel gældsfaktor
3,5 – 4 = Middel til høj gældsfaktor
4 – 5,5 = Høj gældsfaktor
5,5+ = Meget høj gældsfaktor
Beregn gældsfaktor
Regnestykket for at udregne gældsfaktor ser således ud:
Gældsfaktor = Den samlede gæld / Den årlige bruttoindkomst (indkomst før skat)
Bemærk dog at indkomsten skal være for husstanden, så hvis du ansøger om et lån sammen med din samlever, er det jeres samlede indkomst, der tages udgangspunkt i.
Eksempel på udregning af gældsfaktor
Den samlede gæld: 2.000.000 kr. Den årlige bruttoindkomst for husstanden: 750.000 kr.
Gældsfaktor = 2.000.000/750.000 = 2,67
Regler for gældsfaktor
Retningslinjerne fra Finanstilsynet er vejledende og skal fungere som fundament for bankernes individuelle vurderinger. Der kan være forskel på bankernes vurderinger, men som hovedregel vurderes det som risikabelt at låne penge til en person med en gældsfaktor på over 3,5.
Finanstilsynet og gældsfaktor
Finanstilsynets retningslinjer er med til at sætte rammerne for udlån, og hvornår banker bør udlåne. De siger bl.a., at bankerne ikke bør godkende lån til personer, hvis lånet ender med at sætte dem i stor gæld og derved give dem en høj gældsfaktor.
Gældsfaktor ved huskøb
Bankerne kan have forskellige forhold til gældsfaktor ved huskøb. Finanstilsynet anbefaler en gældsfaktor på maksimalt 3,5 ved køb af ejerbolig eller andelsbolig. Hvis man opfylder dette krav til gældsfaktor og stadig ikke godkendes til et lån til huskøb, kan der være andre afgørende faktorer.
Gældsfaktor over 60 år
Finanstilsynet har anbefalet, at gældsfaktoren sættes ned til 2 for pensionister. Dette kan hænge sammen med, at pensionister har færre år til at betale lånet tilbage, og deres indtægt falder som oftest også. Det er dog i sidste ende op til bankerne, hvordan de vurderer situationen, så derfor kan man altid tage en snak med banken om sine muligheder for fx huskøb. Der kan være formildende faktorer i ens økonomi eller livssituation.
Gældsfaktor over 4
Som hovedregel fraråder Finanstilsynet, at banker låner ud til folk med en gældsfaktor på over 3,5. Der kan dog være undtagelser, og det kommer an på en samlet vurdering af ens økonomiske situation. Dette indebærer bl.a. også dit rådighedsbeløb, din formue og dine værdier. Banker laver desuden oftest en kreditvurdering, hvor der kigges på den individuelle økonomiske situation og herunder indtægter, udgifter, betalingshistorik og evt. (misligholdt) gæld.
Bring din gældsfaktor ned
Hvis din gældsfaktor er høj, og din låneansøgning bliver afvist, kan du arbejde på at gøre din gældsfaktor mindre. Det gør du ganske enkelt ved at øge din indkomst og/eller at formindske din gæld. Hvis du har brug for tips eller råd til dette, kan du fx læse vores blogindlæg om at lægge budget, om at tjene penge hjemmefra eller om at komme gæld til livs.
