Afbetaling: Kan det betale sig?

Det er blevet populært at købe elektronik som smartphones og computere på afbetaling – især når det gamle udstyr trænger til en opgradering. Det virker umiddelbart smart: Du får den nyeste teknologi i hænderne med det samme – uden at skulle betale hele beløbet på én gang.

Men er det virkelig en fordelagtig løsning? I dette indlæg ser vi nærmere på, hvordan afbetalingsordninger fungerer, og hvad du skal være opmærksom på, før du vælger denne betalingsform.

Hvad betyder det at købe på afbetaling?

At købe på afbetaling betyder, at man deler beløbet ud i mindre månedlige rater over en længere periode. Tilbagebetalingstiden ligger ofte på 6 til 36 måneder. Typisk betaler man renter og/eller gebyrer for denne service.

Der findes dog flere forskellige betalingsmodeller:

0% rente-ordninger: Du betaler kun møblernes oprindelige pris fordelt over den aftalte periode. Der kan dog stadig være etableringsgebyr eller administrative omkostninger.

Fast månedlig rate: Du betaler det samme beløb hver måned, men med renter og eventuelle gebyrer oveni.

Fleksible betalingsordninger: Mulighed for at ændre betalingsplan, betale ekstra af på gælden eller udskyde betalingen af møblet.

De fleste møbelforretninger tilbyder i dag afbetalingsordninger, enten gennem egne finansieringsselskaber eller i samarbejde med banker og kreditinstitutter.

Afbetaling – en populær løsning

Afbetaling er ifølge Forbrugerrådet Tænk ganske populært iblandt danskerne. I 2017 udarbejdede de i samarbejde med YouGov en undersøgelse, hvor en gruppe unge danskere blev spurgt, om de havde købt noget på afbetaling eller optaget et forbrugslån inden for de seneste 5 år.

Her svarede 32 procent af de adspurgte, at de havde købt noget på afbetaling, hvorimod kun 24 procent svarede, at de havde optaget et forbrugslån. Undersøgelsens empiri var dog kun på 1.003 danskere, så undersøgelsen var ret lille. Den viste dog også, at hele 62 procent af dem, som havde købt noget på afbetaling, var i alderen 18 – 30 år, og at det hovedsageligt var mobiler, de havde købt på afbetaling.

Mobil på afbetaling

Det er særligt mobiltelefoner og smartphones, der bliver købt på afbetaling. Det sker typisk, når du tegner et abonnement hos en teleudbyder. Tendensen har dog udbredt sig, og det er ikke længere kun mobiltelefoner, der købes på afbetaling. Det er i dag alle mulige slags produkter som fx senge, briller og tøj, der købes på afbetaling.

Tag højde for løbetiden

Det er vigtigt at tage højde for løbetiden på din afbetalingsordning – især hvis du har købt elektronik med en begrænset levetid. Det er eksempelvis ikke fordelagtigt at købe en computer med en levetid på 3 – 4 år og afdrage på lånet i længere tid. Du ender nemlig med at skulle afdrage på to produkter på samme tid.

Men der er også andre gode grunde til at tage højde for løbetiden på din afbetaling. Jo længere afbetalingen løber, des højere en pris skal du betale. Der løber en rente på dit lån hver måned, så hvis du fx betaler 150 kroner af om måneden på en bærbar computer, er det ikke ensbetydende med, at du afdrager med 150 kroner om måneden. Der vil nemlig også være en rente, som du afdrager på. Hvis du har mulighed for at afdrage med et højere beløb om måneden, kan du spare penge.

Læs også: årsopgørelsen

Det skal du være opmærksom på ved afbetaling

Der kan være betydelige omkostninger, hvis du vælger at købe et produkt på afbetaling eller med et forbrugslån. Du kan finde afdragsordninger, som ikke koster dig mere end det månedlige betalingsgebyr. Men i de fleste tilfælde falder der en rente på afbetalingen. Og det kan betyde, at det helt samme produkt kan have vidt forskellige priser.

Her er nogle væsentlige punkter, der kan spare dig for ubehagelige overraskelser senere:

Læs det med småt: Gå grundigt igennem kontraktens vilkår. Det er særligt vigtigt at forstå, hvad der sker ved forsinket betaling, om du må betale gælden tilbage før tid, og hvilke gebyrer der kan påløbe.

Forstå de reelle omkostninger: Se altid på den årlige omkostning i procent (ÅOP), ikke kun den månedlige rate. ÅOP inkluderer alle omkostninger og giver dig det reelle billede af, hvor meget finansieringen koster.

Tjek opsigelsesmuligheder og vilkår: Kan du komme ud af aftalen, hvis dine økonomiske forhold ændrer sig? Er der gebyrer forbundet med førtidig indfrielse?

Vurder din betalingsevne realistisk: Sørg for, at de månedlige rater ikke presser dit budget for hårdt. Husk at regne med uforudsete udgifter og ændringer i din indkomst.

Vælger du at købe på afbetaling, bør du derfor holde øje med, om der falder rente på afdragsordningen, om der er andre udgifter forbundet med afdragsordningen og om der findes billigere alternativer til afdragsordningen.

Afbetaling: Hos teleselskab eller elektronikforhandler?

Det er ikke helt ligegyldigt, om du vælger at købe telefonen på afbetaling hos en televirksomhed eller en større elektronikforhandler.

Teleselskaberne giver ofte nogle af de bedste priser på din smartphone. Priserne er dog betinget af, at man har mobilabonnement hos dem de første 6 måneder. Ofte får man også en rabat på sin nye smartphone. Der vil typisk ikke påløbe renter på en sådan afdragsordning. Kontantprisen på telefonen bliver delt ud i det antal måneder, du har valgt at afbetale telefonen.

Køber du telefonen hos en elektronikforhandler, har de ofte indgået en fast aftale med et finansieringsselskab. Her vil du kunne opleve en højere pris på telefonen. Afdragsordningerne løber typisk over flere år. Derfor bliver ÅOP’en holdt nede, men det gør prisen typisk ikke.

Afbetaling eller forbrugslån?

Er det en god idé at betale for din computer, mobiltelefon eller vaskemaskine på afbetaling? Undersøg først og fremmst markedet grundigt. Afdragsordningerne kan variere, og du kan risikere at betale alt for meget for det samme produkt. Har du mulighed for at købe dit produkt med 0 kroner i oprettelsesgebyr og 0 kroner i rente, som det typisk ses ved briller, kan det være et fornuftigt alternativ, hvis du ikke har pengene til at betale kontant.

Hvis du ikke har pengene til din nye computer eller din mobiltelefon, er der også alternativer til afbetaling. Du kan fx tage et forbrugslån eller høre din bank, om de vil hjælpe dig. Men ligesom med afdragsordningerne skal du sætte dig grundigt ind i markedet af forbrugs- og kviklån.

Møbler på afbetaling: Finansiering af dine nye møbler

Sofa på afbetaling

Sofaer er ofte blandt de dyreste enkeltmøbler i hjemmet, og derfor er de også meget populære at købe på afbetaling. En god kvalitetssofa kan nemt koste 15.000-40.000 kroner eller mere, hvilket gør afbetaling til en fristende mulighed for mange familier.

Køb sofa på afbetaling

Når du overvejer en sofa på afbetaling, skal du være særligt opmærksom på kvaliteten. En billig sofa, der går i stykker efter få år, bliver meget dyr, hvis du stadig betaler rater på den, når du skal købe en ny. Sørg for at få garanti på både stel, fjedre og betræk, og læs anmeldelser af den specifikke sofamodel.

Mange sofaforhandlere tilbyder 0% rente på sofaer i kampagneperioder. Disse tilbud kan være gode, men husk at læse det med småt. Ofte er det kun udvalgte sofamodeller, og priserne kan være sat op for at kompensere for den “gratis” finansiering.

Et godt tip er at spørge om prisen ved kontant betaling. Hvis forskellen er betydelig, kan det være bedre at låne pengene i banken og få kontantrabatten.

Seng på afbetaling

En god seng er en investering i dit helbred og din søvnkvalitet, og derfor vælger nogle at købe en dyr kvalitetsseng på afbetaling frem for at nøjes med en billig løsning. Kontinentalsenge og boksmadrasser kan koste 20.000-50.000 kroner, så her kan afbetaling give mening økonomisk.

Køb seng på afbetaling

Ved køb af seng på afbetaling er det ekstra vigtigt at få en prøveperiode. De fleste seriøse sengeleverandører tilbyder 30-100 dages returret, så du kan afprøve sengen derhjemme. Sørg for at denne ret også gælder, når du køber på afbetaling – ikke alle forretninger tilbyder samme fleksibilitet ved finansierede køb.

Vær også opmærksom på leveringstid og -omkostninger. Nogle afbetalingsordninger starter betalingen, fra det øjeblik du skriver under – ikke når sengen bliver leveret. Hvis der er lang leveringstid, kan du ende med at betale for en seng, du ikke har fået endnu.

Overvej også at købe seng og madras separat. Mange pakkeløsninger er ikke nødvendigvis det bedste match for dig, og du kan ofte få bedre kvalitet ved at vælge hver del individuelt.

Alternativer strategier til at købe møbler

Afbetaling er ikke den eneste måde at skaffe nye møbler på, selvom mange butikker gerne vil have dig til at tro det. Der findes flere alternativer, som kan spare dig for renter og binding, og som måske passer bedre til din situation. Her er nogle muligheder, du bør overveje, før du vælger afbetalingsløsningen:

Brugte møbler: Køb kvalitetsmøbler second hand. Du kan finde rigtig gode sager til en brøkdel af nyprisen på DBA, Facebook Marketplace eller i genbrugsbutikker.

Budgetmøbler: IKEA, JYSK og andre budgetkæder tilbyder funktionelle møbler til overkommelige priser. De holder måske ikke evigt, men kan være en god midlertidig løsning.

Opsparingsplan: Lav en opsparingsplan og vent med at købe møblerne, til du har pengene. Dette kræver tålmodighed, men sparer dig for renter og binding.

Banklån: Et almindeligt forbrugslån i din bank kan være billigere end butikkens afbetalingsordning. Her får du pengene kontant og kan forhandle bedre priser.