Dan dig et overblik over din gæld
Det første du skal gøre, er at skabe et klart overblik. Start med at finde alle dine regninger og faste betalinger i netbanken. Bruger du Betalingsservice, kan du typisk se, hvad du skylder på hver aftale. Notér følgende for hver gældspost:
-
Det månedlige afdrag
-
Den samlede restgæld
-
Antal betalinger tilbage
Saml oplysningerne i et Excel-ark. Det giver dig hurtigt et overblik over, hvor meget du skylder – og hvor længe du skal betale.
Beregn din gældsafvikling
Indtast din gæld, den månedlige indbetaling og eventuelle ekstra indbetalinger for at beregne, hvor lang tid det vil tage at afvikle gælden.
Resultat
Tid til at afvikle gæld: 0 måneder
Samlet indbebetalt beløb: 0 DKK
Skær unødvendige udgifter fra
Gæld opstår ofte, når dit rådighedsbeløb er for lille. Du kan øge det ved at arbejde mere eller skære ned på unødvendige udgifter. Skil mellem nødvendige ting og dem, der er rare, men ikke essentielle.
Start med en prøveperiode, hvor du fx undværer bilen, træning eller streamingtjenester. Det kan vise sig, at du ikke savner dem.
Fitness og TV:
Byt fitnessabonnement og TV-pakke ud med billigere alternativer som streaming.
Bil:
Overvej at bruge offentlig transport eller cykel i en periode for at spare penge.
Afdrag mest muligt på din gæld
Den korteste vej til at blive gældfri er at betale mere end mindstebeløbet og hive flere penge op af lommen.
Hvis du har en gældspost på 10.000 kroner og betaler 500 kroner af om måneden, bliver gælden ikke mindre med 500 kroner hver måned. For i dit afdrag på 500 kroner er der også rente og andre månedlige gebyrer. Det kunne fx være et håndteringsgebyr.
Det er dermed langt fra de 500 kroner, som går til afvikling af gælden. Men hvis du vælger at afdrage med mere end de 500 kroner, går de ekstra penge 100 procent til gældsafvikling.
Forskellige afdragsmetoder til gæld
Der er flere effektive metoder til at blive gældfri før tid. De to mest benyttede metoder er:
- Sneboldmetoden
- Lavinemetoden
Sneboldmetoden går ud på, at du betaler den mindste gældspost af, imens du afdrager mindstebeløbet på de andre gældsposter. Ved lavinemetoden tager du lidt det samme udgangspunkt. Men i stedet for at vælge den mindste gældspost vælger du det dyreste lån.
Hvilken metode skal du vælge?
Det afhænger først og fremmest af din situation, og hvad du vægter højest. Lavinemetoden er den metode, hvor du vil opnå den største besparelse, da du betaler de dyreste lån ud først. Til gengæld giver sneboldmetoden dig en psykologisk gevinst ved at få lukket flere gældsposter hurtigere.
Den psykologiske gevinst og følelsen af, at du får ryddet op i din økonomi, gør sneboldmetoden til den foretrukne afdragsmetode for de fleste.
Den gevinst kan for de fleste give en større værdi end at spare x antal kroner og ører i det lange løb. Den kan også motivere dig til at afdrage et endnu større beløb hver måned.
Tag et ekstra arbejde
En effektiv måde at få bugt med din gæld er ved at finde et ekstra arbejde. Det er smart, hvis du ikke kan få flere timer på dit nuværende job. Der findes masser af forskellige jobmuligheder, som du kan påbegynde uden den helt store oplæring.
Det kunne være som Wolt-partner, hvor du leverer takeaway på din cykel. Er du en kreativ person, eller har du gode skills inden for marketing, tech eller noget helt tredje? Så kan du også arbejde som freelancer. Vi har skrevet et blogindlæg om bijobs, du kan tage for at tjene ekstra penge.
Studiegæld
Hvis du har gæld til SU, skal du som udgangspunkt først betale din studiegæld/dit SU-lån efter endt studietid. Det er som regel først et år efter endt uddannelse, du skal begynde at betale dit SU-lån tilbage.
Du får automatisk besked fra Udbetaling Danmark, når du snart skal påbegynde din tilbagebetaling. Hvis du ikke er i stand til at betale af på lånet, kan du anmode om at udskyde det via borger.dk.
Gæld til det offentlige
Hvis du har gæld til det offentlige, får du tilsendt en faktura med en forfaldsdato. Betaler du ikke denne faktura, får du typisk tilsendt en rykker. Vær opmærksom på, at det offentlige har et højt rykkergebyr på 250 kroner. Det er derfor dyrt at glemme en betaling til det offentlige. Betal altid derfor dine regninger til tiden.
Du modtager altid post fra det offentlige i din e-Boks
Det er næsten en årlig tradition, at der advares imod phishing fra svindlere, som udgiver sig for at være SKAT eller din bank. Modtager du en e-mail fra fx SKAT, om at du har 5.000 kroner til gode, skal du slette mailen med den samme. Det offentlige sender nemlig kun mails til din e-Boks.
Gæld til SKAT
Har du gæld til SKAT, modtager du en mail i din e-Boks om, at du skal betale restskat. Her får du et overblik over, hvor meget du skylder i restskat, og hvornår du skal betale gælden tilbage.
Hvis din restskat ikke overstiger 24.786 kroner (2025), vil denne blive overført til din næste forskudsopgørelse. Det vil give dig et væsentligt mindre personfradrag. Til gengæld slipper du for at hive penge op af lommen, som du måske ikke har lige nu og her.
Ved stor restskat
Overstiger din restskat derimod 24.786 kroner (2025), vil beløbet derover blive opdelt i mindre bidder, som du skal betale på bestemte tidspunkter i løbet af året. Hvor meget og hvornår du skal betale, gør SKAT dig opmærksom på.
Har du ikke mulighed for at betale disse afdrag, kan du altid kontakte SKAT angående en afdragsordning. Du kan kontakte Skattestyrelsen, som tager sig af dette, på 72 22 18 18.
Det er vigtigt, at du tager din gæld til SKAT alvorligt. Hvis du ikke betaler gælden selv, vil Gældsstyrelsen stå for inddrivelse af din skat. Det betyder, at SKAT vil tage en del af din løn – også kaldet lønindeholdelse. Dermed kommer der ekstra renter og håndteringsgebyrer på din gæld, hvilket kan gøre det endnu dyrere.
Husk skattefradaget
Har du i løbet af året optaget lån, såsom et kviklån, kan du trække renterne fra i skat. Hos KreditNU har vi ikke nogen renter på vores lån, da vi kun opkræver et etableringsgebyr. Gebyrer bliver ikke beregnet som renteudgifter af SKAT. Derfor kan du ikke få et rentefradrag, hvis du låner penge igennem KreditNU.
Forældelse af gæld
Gammel gæld kan i visse tilfælde blive forældet, hvilket betyder, at du ikke længere er forpligtet til at betale. Det sker, hvis:
-
Gælden ikke er blevet opkrævet inden for 3 år
-
Gælden ikke kan dokumenteres af kreditor
Hvis kreditor kan dokumentere gælden, forlænges fristen til 10 år. Det kan eksempelvis være, hvis du har anerkendt gælden mundtligt eller skriftligt. For gæld til banken gælder også en 10-årig frist. Selv om gælden er forældet, skal du altid reagere på gældskrav, du modtager.
Få hjælp af en gældsrådgiver
Hvis din gæld er uoverskuelig, kan du få hjælp af en gældsrådgiver. Det kan være en god idé, hvis du har svært ved at forstå din gæld eller mangler overblik over den.
Sæt dig grundigt ind i, om gældsrådgiveren har de rette kompetencer. Som kreditor oplever vi fra tid til anden, at en gældsrådgiver først henvender sig til os, efter vi har sendt debitorens sag videre til inkasso. Af den grund anbefaler vi også, at du altid henvender dig til os, hvis du har problemer med at betale dit månedlige afdrag.
Kontakt dine kreditorer
Flere gældsrådgivere anbefaler, at du ikke skal afdrage på din gæld til dine kreditorer. Det er en ret drastisk beslutning at stoppe med at afdrage på sin gæld. Det har også en stor betydning for dine muligheder for at lave en aftale med dine kreditorer.
Start altid med at kontakte dine kreditorer, hvis du kan se, du ikke har råd til at betale afdragene. Det gør det meget nemmere for dig at få forhandlet en aftale med dine kreditorer.
Er du sendt til inkasso?
Hvis du ikke har betalt dine rykkere, kan din sag ende hos inkasso.
Det betyder, at et inkassobureau overtager kravet – og du skal betale et ekstra gebyr.
Tag det alvorligt.
Hvis du ignorerer betalingskravet, risikerer du at forværre din gæld.
Når sagen er sendt til inkasso, er det for sent at lave en aftale med kreditor.
Nu er det inkassobureauet, du skal forhandle med. Derfor er det vigtigt, at du kontakter kreditor, hvis du ikke kan betale.
De fleste kreditorer er åbne for dialog. Det er som regel nemmere – og billigere – at finde en løsning med dem end med et inkassobureau, som lever af at inddrive gæld.
Det er en dårlig løsning for både dig og kreditor, hvis sagen ender hos inkasso.
Vi anbefaler ikke at tage lån for at dække gæld – men i nogle tilfælde kan det være en mulighed.
