fbpx

Læsetid: 10 minutter

Det kan være ubehageligt at have gæld, og for mange kan det betyde en væsentlig dårligere livskvalitet. Igennem årene har kviklån og digitale lån fået kritik for at være skyld i mange danskers dårlige økonomi. Og selvom kviklån generelt har en høj ÅOP og rente, så er de ikke meget dyrere end bankernes kassekreditter og bevilligede overtræk. Dog er de relativt høje afdrag, der er forbundet med hurtiglån, ikke noget der ligefrem gør en skrøbelig økonomi mere stabil. Derfor har vi udarbejdet denne gældsguide, så du kan få tips og tricks til, hvordan du skal håndtere din gæld, og hvordan du bedst får betalt din gæld af.

Dan dig et overblik over din gæld

Det første skridt i at komme ud af din gæld er at danne dig et overblik over din gæld. Det første, du skal gøre, er at samle alle dine girokort eller faste betalinger fra din netbank. Benytter du betalingsservice vil du oftest også kunne se, hvor meget du skylder for hver indbetaling. Du har nu to informationer for hver gældspost – nemlig:

  • Dit månedlige afdrag
  • Din restgæld

Derudover kan du for det meste også se, hvor mange betalinger du har tilbage. Det giver dig dermed et overblik over gældens størrelse, det månedlige afdrag, og hvor længe du skal betale din gæld. Disse informationer kan du sætte ind i et Excel-ark, og du kan strukturere din gæld.

Skær det unødvendige fedt fra

Gæld opstår ofte, fordi dit rådighedsbeløb er for lille. Du kan blandt andet forøge dit rådighedsbeløb ved at arbejde mere – eller skære noget af det unødvendige fedt fra. Du bør derfor skelne imellem ting, som er nødvendige at have og ting, som er rare at have. Hvad der er nødvendigt for dig, og hvad der er en form for luksus, kan være ret subjektivt. Er det for eksempel nødvendigt at have en bil, hvis du bor i byen? Eller er det nødvendigt for dig at have den store TV-pakke?

Kan du undvære disse goder?

  • Fornøjelser
  • TV-abonnement
  • Fitness
  • Bil
  • Mærkevarer

Fitness og TV er lidt nogle luksusgoder at have i dit liv, og du kan spare mange penge om måneden ved at løbe udenfor eller skifte din store TV-pakke ud med et abonnement hos nogle af streamingtjenesterne. Ligeledes er bilen en ret tung post, som kan frigøre nogle ret høje beløb. Så har du mulighed for at tage bussen i en periode, vil det kunne sætte skub i din gældsafvikling. Det er ikke altid være sjovt at skulle skille sig af med ting og fornøjelser, som har en positiv indflydelse på din dagligdag. Men husk på, at det kun er en midlertidig periode, hvor du for eksempel må undvære bilen, Paradise Hotel eller spinning-holdet. Og hvem ved – måske viser det sig, at du slet ikke vil have bil, fitness eller TV igen.

Betal mere end mindstebeløbet

Det vigtigste råd vi kan give dig, hvis du gerne vil blive gældfri, er, at du betaler mere end mindstebeløbet. Den nemmeste vej ud af gæld er nemlig at hive flere penge op af lommen.

Hvis du har en gældspost på for eksempel 10.000 kroner og betaler 500 kroner af om måneden, så bliver gælden ikke mindre med 500 kroner hver måned. For i dit afdrag på 500 kroner er der også rente og andre månedlige gebyrer – det kunne for eksempel være et håndteringsgebyr. Det er dermed langt fra de 500 kroner, som går til afvikling af gælden, men hvis du vælger at afdrage med mere end de 500 kroner, så går de ekstra penge 100 procent til gældsafvikling.

Hvad er vigtigst for dig?

Inden du går i gang med at lave en plan for afdragelse af din gæld, er det en god ide, at du gør dig nogle overvejelser om, hvad der er det vigtigste for dig. Er det at komme af med gælden hurtigst muligt med de laveste omkostninger – eller vil du bare gerne opretholde et så højt rådighedsbeløb som muligt. Et højere rådighedsbeløb kan være rart i dagligdagen, hvor du måske ikke behøver at gå ned på TV-kanaler, internethastighed eller fitnessabonnement. Men det betyder så også bare, at du må gå i længere tid med en gæld hængende over hovedet.

Forskellige afdragsmetoder

Når du har besluttet dig for, at du gerne vil afdrage yderligere på din gæld, så er der flere effektive metoder til at blive gældfri før tid. De to mest benyttede metoder er:

  • Snebold-metoden
  • Lavine-metoden.

Snebold-metoden går ud på, at du betaler den mindste gældspost af, imens du afdrager mindstebeløbet på de andre gældsposter. Ved lavine-metoden tager du lidt det samme udgangspunkt, men i stedet for at vælge den mindste gældspost, vælger du det dyreste lån.

Hvilken metode skal du så vælge?

Det afhænger først og fremmest af dig selv, og hvad du vægter højest. Lavine-metoden er den metode, hvor du vil opnå den største besparelse, da du betaler de dyreste lån ud først. Til gengæld giver snebold-metoden dig en psykologisk gevinst ved at få lukket flere gældsposter hurtigere.

Det er særligt den psykologiske gevinst og følelsen af, at du får ryddet op i din økonomi, der gør snebold-metoden til den foretrukne afdragsmetode for de fleste. Og den gevinst kan for de fleste give en større værdi end at spare x-antal kroner og øre i det lange løb, ligesom den også kan motivere dig til at afdrage et endnu større beløb hver måned.

SU gæld

Studiegæld

Hvis du har gæld til SU, skal du som udgangspunkt først betale din gæld, når du er færdig med studiet. Og ikke nok med det, så er det først et år efter, du har færdiggjort din uddannelse, du skal begynde på at betale dit SU-lån tilbage. Derudover får du ovenikøbet automatisk besked fra Udbetaling Danmark, der håndterer din studiegæld, at du snart skal påbegynde din tilbagebetaling. Og hvis du ikke er i stand til det, så kan du faktisk også udskyde det via borger.dk.

Vil du gerne vide mere om SU-lån? Så har vi naturligvis skrevet et dybdegående blogindlæg om det lige her.

Gæld til det offentlige

Hvis du har gæld til det offentlige, for eksempel for meget udbetalt boligstøtte, får du tilsendt en faktura med en forfaldsdato. Betaler du ikke denne faktura, får du typisk tilsendt en rykker, ligesom med alt anden gæld. Dog skal du være opmærksom på, at det offentlige har et noget højere rykkergebyr på 250 kroner. Det er altså dermed noget dyrere at glemme en betaling til det offentlige. Betal altid derfor dine regninger til tiden – især når det er til det offentlige.

Du modtager altid post fra det offentlige i din e-boks

Det er næsten en årlig tradition, at medierne er ude og advare imod phishing fra svindlere, som udgiver sig for at være SKAT eller din bank. Modtager du derfor en e-mail fra for eksempel SKAT, som fortæller dig, at du har 5.000 kroner til gode, og at du blot skal indtaste dit CPR-nummer for at få dem, skal du slette den med den samme. Det offentlige sender nemlig kun mails til din e-boks.

Skattegæld

Gæld til SKAT

Har du gæld til SKAT, fordi du for eksempel har betalt for lidt i skat i det forgangne år, modtager du en mail om, at du skal betale restskat. Denne mail modtager du i din e-boks. Her får du et overblik over, hvor meget du skylder i restskat, og hvornår du skal betale gælden tilbage. Hvis din restskat ikke overstiger 20.994 (2019) kroner, vil disse blive overført til din næste forskudsopgørelse, og det vil så give dig et væsentligt mindre personfradrag – til gengæld slipper du for at hive penge op af lommen, som du måske ikke har lige nu og her.

Overstiger din restskat derimod 20.994 kroner (for år 2019), vil beløbet derover blive opdelt i mindre bidder, som du skal betale på bestemte tidspunkter i løbet af året. Hvor meget og hvornår du skal betale, gør SKAT dig opmærksom på. Har du ikke mulighed for at betale disse afdrag, kan du altid kontakte SKAT angående en afdragsordning. Du kan kontakte Skattestyrelsen, som tager sig af disse opgaver, på 72 22 28 21.

Det er vigtigt, at du tager din gæld til SKAT alvorligt, for hvis du ikke betaler gælden selv, vil Gældsstyrelsen stå for inddrivelse af din skat. Det betyder blandt andet, at SKAT vil tage en del af din løn – også kaldet lønindeholdelse. Og dermed kommer der ekstra renter og håndteringsgebyrer på din gæld, hvilket kan gøre det endnu dyrere.

Husk du kan trække din gæld fra i skat

Har du i løbet af året optaget lån, såsom et kviklån, kan du trække renterne fra i skat. Hos KreditNU indberetter vi ikke automatisk dine renteudgifter til SKAT, og du skal derfor selv indberette dem, hvis du vil have et fradrag. Du kan altid kontakte vores kundesupport, hvis du gerne vil have et overblik over dine renteudgifter.

Er jeg i RKI?

Er du ikke helt sikker på, om du står i RKI, så kan du tjekke det selv. Det gør du ved at klikke ind på Experian’s hjemmeside lige her. Hav dit NemID klar, for du skal nemlig bruge det til at logge ind.

Forældelse af gæld

Har du gammel gæld, kan du i tilfælde slippe for at betale gælden til kreditor. Det kræver dog først og fremmest, at du opfylder en række krav – det er blandt andet, at:

  • gælden ikke er blevet indkrævet inden for 3 år
  • gælden ikke kan dokumenteres af kreditor.

Hvis gælden derimod kan dokumenteres af kreditor – hvis du for eksempel har anerkendt gælden mundtligt eller skriftlig, så forlænges den 3-årige frist til 10 år. Har du gæld til en bank, er fristen ligeledes også 10 år. Er din gæld forældet, er du ikke længere forpligtet at betale din gæld, men du bør i alle tilfælde altid forholde dig til eventuelle gældskrav, du modtager.

Få hjælp til din gæld med en gældsrådgiver

Er din gæld uoverskuelig kan du få hjælp af en gældsrådgiver. Det kan i mange tilfælde være en god ide, hvis du har svært ved at forstå din gæld, og hvis du ikke har noget overblik over, hvor meget du skylder.

Du bør dog sætte dig grundigt ind i, om gældsrådgiveren har de rette kompetencer. Som kreditor oplever vi fra tid til anden, at en gældsrådgiver først henvender sig til os, efter vi har sendt debitorens sag videre til inkasso. Af den grund anbefaler vi også, at du altid henvender dig til os, hvis du har problemer med at betale din månedlige rente.

Ligeledes anbefaler flere gældsrådgivere, at du ikke skal afdrage på din gæld til dine kreditorer. Det er en ret drastisk beslutning at stoppe med at afdrage på sin gæld, og det har også en stor betydning for dine muligheder for at lave en aftale med dine kreditorer. Start derfor altid at kontakte dine kreditorer, hvis du kan se, du ikke har råd til afdragene. Det gør det meget nemmere for dig at få forhandlet en aftale med dine kreditorer.

Er du sendt til inkasso?

Hvad gør du, hvis du ikke har overholdt din låneaftale og ikke har betalt dine rykkere? Ja, så kan du risikere, at din kreditor sender sit krav videre til inkasso. Det betyder, at et inkassobureau overtager kravet, og du skal nu også betale et administrationsgebyr til inkassobureauet. Du skal derfor altid tage sådanne situationer alvorligt, da du kun risikerer at grave et dybere gældshul, hvis du ikke reagerer på betalingskravet.

Når dit krav bliver sendt videre til inkasso, kan du ikke længere lave en aftale med din kreditor om en betalingsaftale, da det er inkassobureauet, som overtager sagen. Derfor er det vigtigt, at du altid henvender dig til din kreditor, hvis du ikke kan overholde din betalingsaftale. De fleste kreditorer er til at snakke med, og det vil altid være nemmere at lave en aftale direkte med din kreditor fremfor inkassobureauet, der jo tjener sine penge ved at indkræve din gæld. Det er derfor hverken til fordel for dig eller kreditor, at din gæld skal opkræves igennem et eksternt inkassobureau.