Læsetid: 7 minutter
Det er vigtigt at kunne forstå dine lånevilkår og din låneaftale, inden du skriver under på den. Derfor er det godt at kende til vigtige lånebegreber, da det gør det nemmere at læse og forstå dine lånevilkår. Derudover er du også bedre klædt på til at finde en god låneløsning.
Hvad er lånevilkår?
Lånevilkår er betingelser for et lån, som begge parter – kreditor og debitor – underskriver, inden lånet udbetales, og afdragsperioden går i gang. Når låneaftalen er underskrevet, er lånevilkårene bindende.
Derfor er det vigtigt at læse alt omhyggeligt igennem, inden man skriver under, da lånevilkårene kan få en stor indflydelse på ens økonomi. Og derfor er det også vigtigt at forstå dine lånevilkår.
Kreditvurdering og kreditværdighed
Alle låneudbydere skal foretage en kreditvurdering (eller en kreditværdighedsvurdering, som det hedder på fagsprog) af alle låneansøgninger, inden de eventuelt godkendes til et lån. I denne vurdering kigges der bl.a. på låneansøgerens kreditværdighed, rådighedsbeløb og generelle økonomiske situation. Hvis du ikke kan blive godkendt til et lån på baggrund af kreditværdighedsvurderingen, vil du være nødt til at ændre din økonomiske situation for at forbedre din kreditværdighed.
Ved RKI-registrering
Hvis du fx er registreret i RKI, vil du oftest ikke kunne låne penge. Derfor vil det være nødvendigt at komme ud af RKI først. Til gengæld betyder kreditværdighedsvurderingen i nogle tilfælde, at du kan låne penge uden sikkerhed, dvs. at du ikke skal stille sikkerhed for dit lån. Alternativt er det vigtigt at holde øje med, om og hvordan der skal stilles sikkerhed for lånet.
Renter
Renter er et af de vigtigste elementer at holde øje med, når du vil optage et lån og forstå dine lånevilkår. Renten på lånet er den pris, det koster at låne penge. Den skrives altid som en procentsats. Låner du fx 1.000 kr. i 12 måneder til en rente på 10%, skal du betale 1.100 kr. tilbage.
Fast og variabel rente
Der findes to overordnede rentetyper: fast rente og variabel rente. En fast rente betyder, at renten er den samme i hele lånets løbetid, hvorimod en variabel rente kan ændre sig i takt med markedsrentens udvikling. Hvis du finder et rentefrit lån, vil der være andre omkostninger forbundet med lånet, da det som hovedregel aldrig er gratis at låne penge.
Renters rente
Renters rente er en vigtig omkostning at være opmærksom på og forstå. Renters rente er den omkostning, du betaler, når der tilskrives renter til dit lån. Det er en god idé at være opmærksom på, om lånets rentetilskrivning er månedlig, kvartalvis eller årlig.
Hvis der tilskrives renter til dit lån hver måned, vil dit samlede lånebeløb stige hver måned. Dermed vil næste måneds renteomkostninger derfor være højere, idet de beregnes af et højere lånebeløb. Dette kaldes renters rente. Hvis der derimod tilskrives årlige renter til dit lånte beløb, vil renters rente naturligvis være lavere.
Renteomkostninger ved lån
En rente er altid oplyst i procent pr. måned, kvartal eller år, og den angiver dermed, hvor mange procent af dit lånte beløb, du skal betale tilbage oveni lånebeløbet. Nedenfor kan du se to enkle eksempler på, hvordan et renteregnskab kan se ud. Vær opmærksom på, at det samlede tilbagebetalingsbeløb er markant højere, da det omfatter mange flere aspekter af lånet.
| Lånebeløb | Rente (årlig i %) | Årlige renteomkostninger |
| 25.000 kr. | 8 % | 2000 kr. |
| 80.000 kr. | 5 % | 4000 kr. |
Læs også: årsopgørelsen
Beregn renter på lån
Indtast lånebeløb, rentesats og løbetid på lånet for at beregne renteomkostningerne.
Resultat
Samlet renteomkostning: 0 DKK
Samlet tilbagebetaling: 0 DKK
Gebyrer og øvrige omkostninger
Udover renter er der oftest andre gebyrer og/eller omkostninger forbundet med et lån. Eksempler på gebyrer og øvrige omkostninger er etableringsgebyrer, administrationsgebyrer og gebyrer for tidlig eller sen tilbagebetaling. Betegnelsen for disse udgifter kan variere fra udbyder til udbyder.
Derfor kan ‘stiftelsesgebyr’ og ‘etableringsgebyr’ fx dække over det samme. Det er vigtigt at være vågen og nærstudere lånevilkårene for denne slags omkostninger, når man vil finde det billigste lån. Det har nemlig indflydelse på de samlede låneomkostninger.
Afdrag og løbetid
Løbetiden på et lån er den tid, du har til at betale lånet tilbage i. Det er med til at afgøre størrelsen på de månedlige låneafdrag: Korte løbetider normalt betyder højere månedlige afdrag, og længere løbetider kan give lidt lavere låneafdrag. Hvis der tilskrives renter hver måned, kan det dog være en fordel at betale lånet ud hurtigst muligt, så de samlede låneomkostninger holdes så lave som muligt. Men det kommer helt an på, hvad der passer bedst til din situation.
ÅOP
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Det er den samlede pris for et lån omskrevet til procenter. I ÅOP’en medregnes alle omkostninger og gebyrer forbundet med lånet såsom etableringsgebyr og administrationsgebyr. Det er en måde at sammenligne priser på forskellige lån med samme løbetid. Hvis løbetiden ikke er den samme, giver sammenligningen ikke mening.
Hvis du sammenligner to lån med helt de samme omkostninger, hvor det ene har en løbetid på 1 år, og det andet har en løbetid på 2 år, vil ÅOP’en på lånet med 2 års løbetid være halvt så høj som ved det andet lån. Det er derfor vigtigt at sammenligne andre parametre end ÅOP, hvis du gerne vil finde et billigt lån.
Tilbagebetaling og amortiseringsplan
Tilbagebetalingen af et lån er en af de vigtigste parametre ved en låneaftale. Betingelserne for tilbagebetalingen er ret afgørende for, om det er en holdbar og god løsning for dig at optage et lån. Sørg derfor for at tjekke, om tilbagebetalingen er månedsvis, kvartalsvis eller årlig, og om betingelserne passer til din økonomiske situation.
De fleste låneudbydere sender en form for amortiseringsplan, når man har optaget et lån. En amortiseringsplan er en form for overblik over tilbagebetalingen af lånet, hvor man bl.a. kan se, hvornår gælden er afviklet.
Morarente
Morarenter er en rentetilskrivning, der kommer i spil, hvis man ikke betaler sine låneafdrag. Hvis man ikke betaler sine låneafdrag rettidigt, vil man modtage rykkerskrivelser og blive opkrævet rykkergebyrer herfor. Hvis man stadig ikke betaler, bliver man som udgangspunkt sendt til inkasso, hvor en ekstern partner vil indkræve det skyldige beløb.
Her bliver morarenten og et inkassosalær lagt oven i lånets pris. Lånet bliver derfor kun dyrere, hvis man ikke betaler af på det til tiden. Når lånet sendes til inkasso, afsluttes låneaftalen som regel. Morarenten er den samme ved alle udlånsvirksomheder, da den udgøres af Nationalbankens officielle udlånsrente og et lovbestemt tillæg.
Hovedstol
Hovedstol er et meget gængs udtryk i låneverden, der beskriver det samlede beløb, du skal betale tilbage. Det er derfor lånebeløbet inklusiv renter, etableringsgebyrer og øvrige omkostninger, der skal betales tilbage. Efterhånden som du betaler af, vil det ofte være restgælden, man kigger på for at se, hvornår man er færdig med at afdrage på lånet. Hovedstolen forbliver i modsætning til restgælden nemlig det samme beløb.
Konsekvenser for misligholdelse
Det er nok de færreste, der planlægger ikke at betale deres lån tilbage til tiden. Men derfor er det stadig en god idé at tjekke konsekvenserne for misligholdelse af låneaftale, i tilfælde af at det skulle ske. Oftest medfører det ekstra gebyrer og videresendelse til inkasso. Det vil i langt de fleste tilfælde indebære, at lånet ender med at blive dyrere end det oprindeligt var. Derfor er det en god idé at kigge efter dette i dine lånevilkår.
Hvad er Monthio?
Når du ansøger om et lån hos KreditNU, vil du støde på ordet Monthio. Det er en software, som leverer bankdata, så kreditorer kan få et indblik i din privatøkonomi. Du skal som debitor give samtykke til, at vi som kreditor må få adgang til dine bankdata via Monthio.
Når du giver dit samtykke, får vi automatisk adgang til et overblik over dine indtægter og udgifter, og du undgår dermed at rode rundt i bankdokumenter og sende gamle lønsedler via mail. Den data vi får adgang til, bruger vi til at foretage en automatisk og manuel kreditværdighedsvurdering af dig som ansøger.
