Læsetid: 10 minutter
Det kan være ubehageligt at have gæld, og for mange kan det betyde en væsentlig dårligere livskvalitet. Igennem årene har kviklån og digitale lån fået kritik for at være skyld i mange danskeres dårlige økonomi.
Selvom kviklån generelt har haft høje ÅOP’er og renter, er de ikke længere meget dyrere end bankernes kassekreditter og bevilligede overtræk. Der kan dog være relativt høje afdrag forbundet med hurtiglån, som ikke ligefrem gør en skrøbelig økonomi mere stabil.
Derfor har vi udarbejdet denne gældsguide med tips og tricks til, hvordan du skal håndtere din gæld og bedst får betalt din gæld af.
Dan dig et overblik over din gæld
Det første skridt til at komme ud af din gæld er at danne dig et overblik over gælden. Du kan starte med at samle alle dine girokort eller faste betalinger fra din netbank. Hvis du bruger betalingsservice, vil du oftest kunne se, hvor meget du skylder for hver indbetaling. Du har nu to informationer for hver gældspost:
- Dit månedlige afdrag
- Din restgæld
Derudover kan du for det meste også se, hvor mange betalinger du har tilbage. Det giver dig et overblik over gældens størrelse, det månedlige afdrag, og hvor længe du skal betale af på din gæld. Disse informationer kan du sætte ind i et Excel-ark og på den måde danne dig et overblik.
Beregn din gældsafvikling
Indtast din gæld, den månedlige indbetaling og eventuelle ekstra indbetalinger for at beregne, hvor lang tid det vil tage at afvikle gælden.
Resultat
Tid til at afvikle gæld: 0 måneder
Samlet indbebetalt beløb: 0 DKK
Skær det unødvendige fra
Gæld opstår ofte, fordi dit rådighedsbeløb er for lille. Du kan fx forøge dit rådighedsbeløb ved at arbejde mere eller ved at skære noget af det unødvendige fra. Du kan prøve at skelne mellem ting, som er nødvendige at have og ting, som er rare at have.
Hvad der er nødvendigt, og hvad der er en form for luksus, kan være ret subjektivt. Det er ikke altid sjovt at skille sig af med ting og fornøjelser, som har en positiv indflydelse på din dagligdag.
Men du kan starte med en prøveperiode, hvor du fx må undvære bilen, spinningholdet eller skære ned på streaming. Og hvem ved – måske viser det sig, at du slet ikke vil have bil, fitness eller TV igen.
Fitness og TV
Fitnessabonnement og TV-pakke er en slags luksusgoder. Du kan spare mange penge om måneden ved at løbe udenfor eller skifte din store TV-pakke ud med et abonnement hos nogle af streamingtjenesterne.
Bil
En bil er også en ret tung post, som kan frigøre ret høje beløb. Hvis du tager bussen eller cykler i en periode, vil det derfor kunne sætte skub i din gældsafvikling.
Kan det undværes?
- Fornøjelser
- TV-abonnement
- Fitness
- Bil
- Mærkevarer
Afdrag mest muligt på din gæld
Det vigtigste råd, hvis du gerne vil blive gældfri, er at betale mere end mindstebeløbet. Den nemmeste vej ud af gæld er nemlig at hive flere penge op af lommen.
Hvis du har en gældspost på 10.000 kroner og betaler 500 kroner af om måneden, bliver gælden ikke mindre med 500 kroner hver måned. For i dit afdrag på 500 kroner er der også rente og andre månedlige gebyrer. Det kunne fx være et håndteringsgebyr.
Det er dermed langt fra de 500 kroner, som går til afvikling af gælden. Men hvis du vælger at afdrage med mere end de 500 kroner, går de ekstra penge 100 procent til gældsafvikling.
Forskellige afdragsmetoder til gæld
Når du har besluttet dig for, at du vil afdrage mere på din gæld, er der flere effektive metoder til at blive gældfri før tid. De to mest benyttede metoder er:
- Sneboldmetoden
- Lavinemetoden
Sneboldmetoden går ud på, at du betaler den mindste gældspost af, imens du afdrager mindstebeløbet på de andre gældsposter. Ved lavinemetoden tager du lidt det samme udgangspunkt. Men i stedet for at vælge den mindste gældspost vælger du det dyreste lån.
Hvilken metode skal du vælge?
Det afhænger først og fremmest af din situation og hvad du vægter højest. Lavinemetoden er den metode, hvor du vil opnå den største besparelse, da du betaler de dyreste lån ud først. Til gengæld giver sneboldmetoden dig en psykologisk gevinst ved at få lukket flere gældsposter hurtigere.
Det er særligt den psykologiske gevinst og følelsen af, at du får ryddet op i din økonomi, der gør sneboldmetoden til den foretrukne afdragsmetode for de fleste.
Den gevinst kan for de fleste give en større værdi end at spare x antal kroner og ører i det lange løb. Den kan også motivere dig til at afdrage et endnu større beløb hver måned.
Tag et ekstra arbejde
En effektiv måde at få bugt med din gæld er ved at finde et ekstra arbejde. Det er smart, hvis du ikke kan få flere timer på dit nuværende job. Der findes masser af forskellige jobmuligheder derude, som du kan påbegynde uden den helt store oplæring.
Det kunne fx være som Wolt-partner, hvor du leverer takeaway på din cykel. Er du en kreativ person, eller har du gode skills inden for marketing, tech eller noget helt tredje, kan du også arbejde som freelancer. Vi har skrevet et blogindlæg om bijobs, du kan tage for at tjene ekstra penge.
Studiegæld
Hvis du har gæld til SU, skal du som udgangspunkt først betale din studiegæld efter endt studietid. Det er som regel først et år efter, du har færdiggjort din uddannelse, du skal begynde på at betale dit SU-lån tilbage.
Du får ovenikøbet automatisk besked fra Udbetaling Danmark, når du snart skal påbegynde din tilbagebetaling. Hvis du ikke er i stand til at betale af på lånet, kan du faktisk også udskyde det via borger.dk. Vil du gerne vide mere om SU-lån? Så har vi skrevet et dybdegående blogindlæg om det lige her.
Gæld til det offentlige
Hvis du har gæld til det offentlige som fx for meget udbetalt boligstøtte, får du tilsendt en faktura med en forfaldsdato. Betaler du ikke denne faktura, får du typisk tilsendt en rykker. Vær opmærksom på, at det offentlige har et højt rykkergebyr på 250 kroner. Det er derfor dyrt at glemme en betaling til det offentlige. Betal altid derfor dine regninger til tiden.
Du modtager altid post fra det offentlige i din e-Boks
Det er næsten en årlig tradition, at medierne er ude og advare imod phishing fra svindlere, som udgiver sig for at være SKAT eller din bank. Modtager du en e-mail fra fx SKAT, som fortæller dig, at du har 5.000 kroner til gode, skal du slette mailen med den samme. Det offentlige sender nemlig kun mails til din e-Boks.
Gæld til SKAT
Har du gæld til SKAT, fordi du fx har betalt for lidt i skat i det forgangne år, modtager du en mail om, at du skal betale restskat. Denne mail modtager du i din e-Boks. Her får du et overblik over, hvor meget du skylder i restskat, og hvornår du skal betale gælden tilbage.
Hvis din restskat ikke overstiger 20.994 kroner (2019), vil disse blive overført til din næste forskudsopgørelse. Det vil give dig et væsentligt mindre personfradrag, men til gengæld slipper du for at hive penge op af lommen, som du måske ikke har lige nu og her.
Overstiger din restskat derimod 20.994 kroner (2019), vil beløbet derover blive opdelt i mindre bidder, som du skal betale på bestemte tidspunkter i løbet af året. Hvor meget og hvornår du skal betale, gør SKAT dig opmærksom på. Har du ikke mulighed for at betale disse afdrag, kan du altid kontakte SKAT angående en afdragsordning. Du kan kontakte Skattestyrelsen, som tager sig af dette, på 72 22 28 21.
Det er vigtigt, at du tager din gæld til SKAT alvorligt. Hvis du ikke betaler gælden selv, vil Gældsstyrelsen stå for inddrivelse af din skat. Det betyder blandt andet, at SKAT vil tage en del af din løn – også kaldet lønindeholdelse. Dermed kommer der ekstra renter og håndteringsgebyrer på din gæld, hvilket kan gøre det endnu dyrere.
Husk skattefradaget
Har du i løbet af året optaget lån, såsom et kviklån, kan du trække renterne fra i skat. Hos KreditNU har vi ikke nogen renter på vores lån, da vi kun opkræver et etableringsgebyr. Gebyrer bliver ikke beregnet som renteudgifter af SKAT, og derfor kan du heller ikke få et rentefradrag, hvis du låner penge igennem KreditNU.
Forældelse af gæld
Har du gammel gæld, kan du i nogle tilfælde slippe for at betale gælden til kreditoren. Det kræver dog først og fremmest, at du opfylder en række krav, som at:
- gælden ikke er blevet indkrævet inden for 3 år
- gælden ikke kan dokumenteres af kreditor.
Hvis gælden kan dokumenteres af kreditor, forlænges den 3-årige frist til 10 år. Det kan fx være, hvis du har anerkendt gælden mundtligt eller skriftlig. Har du gæld til en bank, er fristen også 10 år. Er din gæld forældet, er du ikke længere forpligtet til at betale din gæld, men du bør i alle tilfælde altid forholde dig til eventuelle gældskrav, som du modtager.
Er jeg i RKI?
Er du ikke helt sikker på, om du står i RKI, kan du tjekke det selv. Det gør du ved at klikke ind på Experian’s hjemmeside lige her. Hav dit MitID klar – du skal bruge det til at logge ind. Vi har også skrevet et blogindlæg om RKI.
Få hjælp af en gældsrådgiver
Hvis din gæld er uoverskuelig, kan du få hjælp af en gældsrådgiver. Det kan i mange tilfælde være en god idé, hvis du har svært ved at forstå din gæld, og hvis du ikke har noget overblik over, hvor meget du skylder.
Du bør sætte dig grundigt ind i, om gældsrådgiveren har de rette kompetencer. Som kreditor oplever vi fra tid til anden, at en gældsrådgiver først henvender sig til os, efter vi har sendt debitorens sag videre til inkasso. Af den grund anbefaler vi også, at du altid henvender dig til os, hvis du har problemer med at betale din månedlige rente.
Flere gældsrådgivere anbefaler desuden, at du ikke skal afdrage på din gæld til dine kreditorer. Det er en ret drastisk beslutning at stoppe med at afdrage på sin gæld. Det har også en stor betydning for dine muligheder for at lave en aftale med dine kreditorer.
Start derfor altid med at kontakte dine kreditorer, hvis du kan se, du ikke har råd til at betale afdragene. Det gør det meget nemmere for dig at få forhandlet en aftale med dine kreditorer.
Er du sendt til inkasso?
Hvad gør du, hvis du ikke har overholdt din låneaftale og ikke har betalt dine rykkere? Så kan du risikere, at din kreditor sender sit krav videre til inkasso. Det betyder, at et inkassobureau overtager kravet, og du skal nu også betale et administrationsgebyr til inkassobureauet.
Du skal derfor altid tage sådanne situationer alvorligt. Du risikerer at grave et dybere gældshul, hvis du ikke reagerer på betalingskravet.
Når dit krav bliver sendt videre til inkasso, kan du ikke længere lave en aftale med din kreditor om en betalingsaftale, da det er inkassobureauet, som overtager sagen. Derfor er det vigtigt, at du altid henvender dig til din kreditor, hvis du ikke kan overholde din betalingsaftale.
De fleste kreditorer er til at snakke med, og det vil altid være nemmere at lave en aftale direkte med din kreditor fremfor inkassobureauet, der jo tjener sine penge ved at indkræve din gæld. Det er derfor hverken til fordel for dig eller din kreditor, at din gæld skal opkræves igennem et eksternt inkassobureau.
