Låneguide: Forstå dit lån

Har du svært ved at forstå dit lån? 

Der er mange forhold at sætte dig ind i og tage hensyn til, når du optager et lån. Der er forskellige begreber og tal, som kan skabe frustrationer og kræve uddybende forklaringer. Og det kan virkelig betale sig at blive klogere på lån og lånebetingelser.

Denne guide giver et indblik i nogle af de vigtigste begreber og regler for at forstå dit lån.

Hvad betyder kreditor og debitor?

En kreditor er et udtryk for den instans, der sælger eller udbyder et gode som fx et lån. Kreditoren har således penge til gode hos en ”kunde” eller en debitor. Der er ofte tale om en længerevarende aftale.

Omvendt er debitor et udtryk for ”kunden”. En debitor er således en person eller en instans, som køber en ydelse hos en kreditor, og som derfor skylder penge til denne. En debitor kan eksempelvis være en privatperson, der optager et lån hos en låneudbyder (kreditor).

Debitorrente

En debitorrente er den samlede årlige rente for det lån, du som debitor optager, og den inkluderer også renters rente. Debitorrente er et andet udtryk for nominel rente, som altså angiver, hvordan dine renter på lånet reelt set vil se ud.

Hvordan fungerer et lån?

Et lån fungerer således, at en långiver (fx en bank, et finansieringsselskab eller en anden låneudbyder) stiller et bestemt beløb til rådighed for en låntager (fx en person eller en virksomhed). Der indgås derved en låneaftale, som specificerer vilkår omkring lånet herunder tilbagebetaling af lånet.

Låneprocessen

Låneprocessen kan varierer afhængigt af lånetypen og låneudbyderen. Processen består dog som udgangspunkt altid af en ansøgning, godkendelse og udbetaling.

Ansøgning

Ved onlinelån foregår ansøgningsprocessen også online, og det er ofte en hurtig proces. Her giver man som låntager adgang til de nødvendige data for långiveren. Det kan være indkomst, gæld, faste udgifter og lignende.

Vurdering og godkendelse

Når ansøgningen er udfyldt og indsendt, kigger långiveren på ansøgningen for at vurdere låntageren kreditværdighed. Dette har indflydelse på, om lånet kan godkendes, eller om der evt. kan tilbydes et lavere lån.

Tilbud og accept

Långiver vender tilbage til låntager og meddeler resultatet af kreditværdighedsvurderingen. Det kan være, at ansøgningen ikke kan godkendes, at den kan godkendes, eller at der kan tilbydes et lavere lån. Herefter skal låntager godkende lånebeløbet.

Udbetaling

Når låntager har godkendt lånebeløbet, udbetales det. Nogle låneudbydere tilbyder straksoverførsel, hvor pengene kommer ind på kontoen nærmest med det samme.

Hvad betyder lån uden sikkerhed?

Når du ansøger om et lån, støder du helt sikkert også på betegnelsen ”lån med sikkerhed” eller ”lån uden sikkerhed”. Det er også et vigtigt udtryk at have styr på for at forstå dit lån.

At låne med sikkerhed betyder, at du skal stille sikkerhed i form af personlige ejendomme, når du optager et lån. Det fungerer som en form for pantsætning af værdier, så du garanterer din kreditor, at du kan betale det lånte beløb tilbage.

Mange låneudbydere tilbyder i dag, at du kan låne uden at stille sikkerhed. Denne mulighed gør det nemmere for langt flere personer at låne penge til forbrug og gør samtidig låneprocessen meget hurtigere.

Refinansiering af lån

Refinansiering betyder at optage et nyt lån for at tilbagebetale et eksisterende lån. Ofte har det til formål at give bedre lånebetingelser på en eller anden måde. Det kan fx være en lavere rente eller en længere tilbagebetalingsperiode.

Mulige fordele ved refinansiering

• Lavere rente
• Mindre månedlige afdrag ved længere løbetid
• Samle gæld
• Skift fra variabel til fast rente

Mulige ulemper ved refinansiering

• Gebyrer og omkostninger
• Længere løbetid kan betyde flere rentebetalinger
• Ny kreditvurdering

Typiske krav for at få et lån

Låneudbydere kan have forskellige krav til låntagere. Alle låne- og finansieringsselskaber i Danmark er dog underlagt regler fra Finanstilsynet. Disse indebærer bl.a. at foretage kreditværdighedsvurderinger af ansøgeres ansøgninger for at undgå at sende folk ud i onde gældsspiraler.

Ved en kreditværdighedsvurdering kigger der normalvis på ansøgerens indkomst, beskæftigelse, gældsforhold, alder, bopæl, forbrug og generelle økonomiske situation. Derudover kan der være faste krav såsom at man har MitID og en dansk bankkonto og lignende. Du kan se låneudbydernes individuelle krav på deres hjemmeside.

Læs også: Gæld: Sådan kommer du din gæld til livs

Inden du låner

Inden du skriver under på en låneaftale, er det vigtigt forstå dit lån samt at gennemgå dit budget, så du ved, hvor meget du kan afsætte til betale af på et lån hver måned. Du kan lægge et budget og på den måde få mere styr på din økonomi og dit forbrug. Hvis du har brug for inspiration til at reducere dit forbrug, kan du fx læse vores blogindlæg om at lave billig aftensmad eller spare på dit elforbrug.